时光为生命织就年轮，也悄然埋下风险的伏笔。

在湖州，一份特殊的“礼物”，成为全市80余万名60周岁及以上老年人身边的“意外守护者”。它无法被装进礼盒，也难以用价格衡量，却总在意外不期而至时，化作一把坚实的大伞，为湖州的老年人提供安心的托底保障——它就是由政府全额出资的老年人意外险，也被湖州老年人亲切地称为“爱心保险单”。

2015年，湖州在全省率先探索“保险+养老”新模式，聚焦60周岁及以上老年人最脆弱的环节——意外伤害，织起一张覆盖全域的“守护网”。

来自市民政局的数据显示，10年间，老年人意外险累计开展意外理赔14余万件。数字背后，是一个个被温柔托举的家庭。

破题

一道“银色潮”下的民生必答题

将时间指针拨回10年前。翻开湖州市《2014年老年人口和老龄事业统计公报》，一组数字格外醒目：截至当年底，全市户籍老年人口已达58.75万人，占总人口的22.27%。

在这道“银色潮”下，“如何让老年人安享晚年”成为摆在城市治理者面前的一道紧迫的民生必答题。

“在基层调研时，最让人揪心的就是看到一些老人摔倒后，为了少花钱，不给子女添负担，强忍着疼痛不肯去医院，结果小病拖成了大病。”市民政局一位参与政策制定的工作人员回忆道，这种“因一次意外就压垮一个家庭”的情况，在当时并不罕见。

现实困境远不止于此。一方面，传统救助方式存在“时差”和“门槛”，难以解决突发意外的燃眉之急；另一方面，商业保险出于风险考量，往往将高龄、困难老人群体拒之门外。这些最需要保障的群体，反而最缺保障。

破局之路在何方？2015年，湖州以改革破题的决心，在全省率先探索“保险+养老”新模式，由政府出资为全市60周岁及以上老年人统一购买意外险。这一举措，标志着湖州养老保障体系从单一政府托底，向“政府主导、社会参与、市场运作”的多维模式转型，为这道民生必答题写下了独具特色的“湖州答案”。

运作

一张保单如何“穿针引线”

如何将老年人意外险这件民生实事真正办到老年人的心坎上？

10年来，湖州的老年人意外险以4种精准的“针绣法”，在政府、市场与老年人需求之间，织就了一张严密的保障网。

与普通商业保险不同，老年人意外险的保单设计直指老年人最怕的“摔”，意外保障网的第一针就落在“防护网”的“加密”之上。除了基础的保障，更将意外伤残保险金、住院津贴和康复津贴作为核心。尤其是创新推出的康复津贴制度，把“意外身故赔付”转向最高1.2万元的康复治疗补贴。这一转变，不仅让资金真正用于保障老人当下的生活质量，更是通过经济激励，引导老人积极接受康复治疗，从源头上有效降低了“人生最后一跤”的致死风险。

面对老年人“理赔易忘、资料易丢、流程复杂”等困扰，第二针的绣法聚焦数字赋能。通过打造全省首个“政策性保险在线平台”，湖州正以一场“线上直赔改革”打通应赔未赔的“快车道”：老人就医即触发理赔，系统自动传递数据；平台会基于4000多种伤病目录库，链接全国疾病目录打造智能匹配引擎，从而实现智能匹配计算；理赔需要提交的证明材料从16项减至0项，理赔周期从30天压缩至3天以内，这也让群众更有感。“以前理赔怕麻烦，钱不多都不高兴跑腿，现在钱直接打到卡上，还会发信息告知，真是太方便了！”方爱娣老人的话，道出了许多老年人的心声。

与此同时，为了突破标准合同的局限，湖州又“特别约定”第三针的绣法来填补保障的空白。包括伤残程度认定所需司法鉴定费由保险公司承担，骨折愈合部分自费药纳入报销，内置钢板拆除手术不受期限限制，基层卫生院就诊同样理赔等在内，一系列立足保险合同现有条款通过所创新的增补特别约定给予理赔，有效提升了老年人有感度。南太湖新区86岁的王欢生，就是“特别约定”政策的受益者，不仅免去了1500元鉴定费，还获得了3.4万余元的赔付，这让遭逢意外的王老先生倍感温暖。

此外，在实现老年人意外险全域覆盖的基础上，湖州又精准地绣出了第四针——精准扩面，聚焦“最弱者”。由财政出资，湖州为低保、低边、特困、计划生育特殊家庭以及80周岁以上的高龄老人额外购买一份保险，这是意外险主动向最脆弱群体传递的倾斜，也为最需要关怀的他们披上了一件温暖的“加厚防护服”。

成效

14余万件赔付背后的温度、深度与广度

10年耕耘，湖州“爱心保险单”交出了一份温暖的民生答卷。来自民政部门的数据显示，老年人意外险自推出以来，投保人数、投保金额和理赔件数实现“三连增”。截至目前，全市累计完成意外赔付14余万件，这背后是数万个家庭在困境中得到及时救助，为数万名老年人的晚年生活增添了一份安心保障。

温度，体现在每一个被妥善守护的家庭日常里。从城市社区到偏远乡村，从急诊病房到康复中心，这份保障如同冬日暖阳，温暖着受益老年人的心。

在吴兴区，71岁的市民李飞意外摔伤导致股骨颈骨折，4次住院治疗。按照2024年保险方案，他最终获得医疗费、住院津贴、康复津贴合计1.6万元，赔付金额占自付费用的55.4%。“是我自己不小心摔倒的，没想到政府还能赔。住了快50天的院，意外险赔了1.6万元，自己才花了1万元出头。”李飞的这番话，道出了许多受益老年人的心声。

深度，彰显了从“赔付”到“预防”的体系性跨越。湖州模式的独特价值，在于构建了“预防—补偿—康复”的全链条保障机制。通过设立康复津贴，引导老人从“害怕就医”转向“主动康复”，用制度创新守护晚年生活质量。数字化直赔不仅将理赔时间从30天压缩至3天以内，更通过全流程数据追溯，实现了政府监管有力、企业降本增效、群众放心满意的多方共赢。

南浔区79岁的市民施水娥对此感受颇深。因意外受伤就医后，系统自动将其纳入快速理赔通道，当天下午1000元理赔款便到账。“直到看到短信提醒，我才相信这是真的！”施水娥笑着说，以前听说理赔程序复杂，很多老人宁愿放弃，“现在不用交任何材料，钱直接到账，这是真正把好事办到了我们心坎上”。

广度，反映在持续优化的保障覆盖与制度创新中。10年来，湖州累计投入财政资金逾2.3亿元，实现60周岁及以上老年人意外险全覆盖。特别在市区推行的“多赠一份”政策，为5类困难和高危老人提供双重保障，让最需要关怀的群体感受到加倍的温暖。

91岁的李奶奶在家中摔倒致左股骨骨折，因符合“双份政策险”保障范围，经过医保和意外险双重报销，4万多元医疗费个人仅承担1.3万余元。“这份保险自己没掏一分钱，关键时刻却这么靠得住。”李奶奶的女儿说，收到理赔金后，原本情绪低落的老人顿时脸上重展笑容。

从单次赔付到全程守护，从经济补偿到心灵慰藉——湖州用10年耕耘，让“老有所安”的承诺在每一笔理赔中落地生根，在每一位老年人的笑容里温暖绽放。

未来

从“事后赔”到“全程护”的温暖升级